Para millones de colombianos, el carro o la moto representan mucho más que un medio de transporte. En muchos casos son una herramienta de trabajo, el resultado de años de esfuerzo y uno de los principales activos del hogar.
Sin embargo, su protección sigue siendo baja: apenas el 12,2 % de los vehículos del país cuenta con un seguro voluntario, según cifras de la Federación de Aseguradores Colombianos (Fasecolda).
Esto significa que la gran mayoría de propietarios enfrenta por su cuenta los costos derivados de accidentes, hurtos o daños ocasionados a terceros, con el riesgo de comprometer su patrimonio y sus ahorros.
Una de las confusiones más comunes entre los conductores es creer que tener vigente el Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito (Soat) significa que el vehículo está completamente asegurado.
No obstante, ambos productos cumplen funciones distintas. El Soat es un mecanismo de protección social que cubre la atención médica y las indemnizaciones de las personas involucradas en un accidente de tránsito, sin importar quién sea el responsable.
En cambio, el seguro voluntario para carros y motos está diseñado para proteger el patrimonio del propietario. Dependiendo de las condiciones de la póliza, este cubre daños al vehículo, hurto, afectaciones ocasionadas a terceros y ofrece diferentes servicios de asistencia como grúa, carro taller, conductor elegido o vehículo de reemplazo.
Freddy Parada, gerente de Servicios Financieros de Compensar, advirtió que considerar el Soat y el seguro voluntario como alternativas excluyentes puede generar importantes consecuencias económicas.
"Considerar el Soat y el seguro para autos y motos como alternativas independientes es un error que puede tener consecuencias económicas importantes para las familias. En las vías colombianas,un siniestro grave, especialmente si involucra daños a terceros, puede comprometer el patrimonio y el ahorro construido durante años. Por eso, más que elegir entre uno u otro, es fundamental entender que adquirir los dos es indispensable y se convierte en una estrategia de protección financiera frente a los riesgos del camino", afirmó.
El precio no debería ser el único criterio al contratar una póliza. De acuerdo con el experto, existen varios factores que conviene analizar antes de tomar una decisión.
Valor del deducible. Corresponde al monto que debe asumir el asegurado cuando ocurre un siniestro. Puede ser una suma fija o un porcentaje del valor de la pérdida.
Límite de la Responsabilidad Civil Extracontractual (RCE). Esta cobertura responde por los daños materiales o lesiones causadas a terceros. Por ello, se recomienda revisar cuidadosamente el monto asegurado y no elegir únicamente la opción más económica.
Servicios de asistencia. Beneficios como el servicio de grúa, conductor elegido, carro taller o vehículo de reemplazo pueden marcar la diferencia durante una emergencia. Estas coberturas varían según la aseguradora y el tipo de póliza contratada.
Respaldo y rapidez de la aseguradora. Contar con canales ágiles para reportar un siniestro facilita la atención y reduce los tiempos de respuesta, especialmente en accidentes menores.
Valor asegurado del vehículo. Es importante verificar que corresponda al valor comercial del automotor, utilizando como referencia las guías de valoración de Fasecolda. Esto evita tanto el sobreaseguramiento como una cobertura insuficiente.
Además de contratar una póliza adecuada, conocer el procedimiento correcto después de un siniestro puede evitar inconvenientes durante la reclamación.
Los expertos recomiendan informar inmediatamente el incidente a la aseguradora y seguir las instrucciones que esta suministre. También es fundamentalmantener vigentes y al día documentos como la licencia de conducción, el Soat y la revisión técnico-mecánica.
Asimismo, conducir bajo los efectos del alcohol o sustancias psicoactivas, o realizar reparaciones sin autorización previa de la aseguradora, puede afectar la cobertura y dificultar el reconocimiento de la indemnización.
Parada señaló queel seguro para autos y motos no debe verse como un documento que se compra y permanece archivado hasta su renovación anual.
Según explicó, es recomendable revisar periódicamente si las condiciones de la póliza siguen ajustándose a las características del vehículo y a las necesidades del propietario. Cambios como la instalación de accesorios de alto valor, modificaciones en el uso del automotor o nuevas formas de movilidad pueden hacer necesario actualizar las coberturas para mantener un nivel de protección acorde con los riesgos.
En ese sentido, comprender el alcance de cada mecanismo de protección puede marcar la diferencia entre superar un imprevisto con respaldo financiero o enfrentar costos difíciles de asumir.
Por ello, además de cumplir con la obligación legal de portar el Soat, los especialistas recomiendan evaluar un seguro voluntario como complemento para proteger uno de los activos más importantes de los hogares colombianos.
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